Кредитная история с чистого листа

На наших глазах происходит настоящий бум потребительского кредитования. В кредит сегодня продается все или почти все: недвижимость, автомобили, мебель, бытовая техника, компьютеры и ширпотреб. Еще пару лет тому назад «Русский стандарт» был в этом сегменте едва ли не монополистом, а сегодня на рынке потребительского кредитования действуют, по самым скромным подсчетам, почти 200 банков. Общий объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет 300 млрд. рублей.

Информация к размышлению

Любой кредитор нуждается в полной, проверенной и объективной информации о потенциальном заемщике, то есть, в сущности, о каждом из нас. И это понятно: без точных сведений о клиенте многократно возрастает риск невозвращения выданных средств. Таким образом, мы с вами должны быть заинтересованы, чтобы наша кредитная история была чистой и, следовательно, должны аккуратно погашать долги.

Во всем мире люди покупают в долг. Сбором информации о платежной дисциплине заемщиков занимаются кредитные бюро или бюро кредитных историй. Основная задача подобных организаций заключается в защите кредиторов от нечестных заемщиков, от всякого рода махинаторов и злоумышленников, которых везде хватает, а уж в нашей стране они в явном избытке.

В Германии, например, действует крупное частное кредитное бюро Schufa, а также успешно функционирует кредитное бюро при Bundesbank. В США работают три крупных частных бюро: Experian, TransUnion, Equifax. А всего в Штатах действуют свыше 1000 кредитных бюро. Кредитные бюро могут быть частными либо государственными организациями. В России в последние годы начался спонтанный процесс создания кредитных бюро, в частности, при региональных ассоциациях российских банков, при Торговопромышленной палате РФ. Московский Оргрэсбанк также создал собственное кредитное бюро. Семь лет назад в Госдуму был внесен первый законопроект о создании бюро кредитных историй. К сожалению, его судьба оказалась сложной, он до сих пор так и не стал законом. В настоящее время проект дорабатывается в недрах Минэкономразвития. Данный вариант закона предполагает множественность форм кредитных бюро. Одно из них – государственное, для работы с юридическими лицами – предполагается создать при Центробанке.

Крупнейшее профессиональное объединение банков – Ассоциация российских банков, не могла оказаться в стороне от этого важнейшего для кредитных организаций дела. Совет АРБ в сентябре прошлого года принял решение о создании специальной организации - Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Чтобы все были равноправны

Как считает советник президента Ассоциации российских банков Александр Викулин, основная задача создания НБКИ состоит в том, чтобы наладить между коммерческими банками оперативный обмен достоверной и четкой информацией о заемщиках – физических лицах. Кроме того, НБКИ призвано обеспечивать конфиденциальность. Организациям, не входящим в НБКИ, никакая информация не предоставляется. Наш российский опыт показывает, что государственные структуры обеспечить строгую сохранность информации не могут. Банки-учредители, участвовавшие в подготовительной работе по созданию НБКИ, будут иметь определенные преференции в получении информации, поскольку они же и внесли средства на создание Национального бюро. «Инициатива создания НБКИ, – рассказывает А. Викулин, – исходила от ряда банков, руководители которых выразили намерение участвовать в его работе и вошли в состав оргкомитета. Среди зачинателей этого важного и нужного дела такие крупные банки, как Авангард, АкБарс, Альфа-банк, Банк Москвы, БИН-банк, ВТБ, ЗЕНИТ, Сбербанк, банк Оренбург, Брянский народный банк и ряд других московских и периферийных банков». В декабре 2003 г. состоялась государственная регистрация НБКИ в организационно-правовой форме некоммерческого партнерства. Такая форма, по словам А. Викулина, была выбрана не случайно, а чтобы крупные и мелкие банки чувствовали себя равноправными, чтобы не возникал вопрос о разделении прибыли пропорционально взносам, которые делают банки, изъявившие желание участвовать в работе НБКИ. Разработаны и утверждены принципы деятельности: добровольность участия; накопление информации о клиентах; обязательность предоставления банками-членами негативной информации; добровольность предоставления позитивной информации и т.д. Взаимность в обмене информацией обеспечивается следующим образом: банк имеет право на получение только такого типа информации, которую он представляет в Бюро; право на получение информации из Бюро имеют только его члены. Установлено, что в НБКИ могут участвовать только кредитные организации. К маю 2004 г. в состав НБКИ уже вступили 27 банков. Стадию утверждения проходят еще 24 банка, среди которых: Гута Банк, Еврофинанс-Моснарбанк, Интеграл, Кавказ-Гелиос, КБ Московское ипотечное агентство, Петрокоммерц, Ситибанк, Тембрбанк и друие. Сформировано правление НБКИ из 4 человек, генеральным директором утвержден Александр Викулин.

Миссия определена

В конце мая нынешнего года прошло общее собрание членов НБКИ, на котором была утверждена стратегия (основные направления) развития некоммерческого партнерства. Свою миссию НБКИ видит в том, чтобы создать эффективную систему управления рисками кредитования. Бюро будет содействовать развитию кредитного рынка страны за счет повышения доступности банковских кредитов для предприятий и населения. Оно станет работать над созданием общероссийской системы обмена данными о заемщиках, кредитах и связанных с этим аналитических услуг. НБКИ будет формировать и продвигать в российском обществе культуру наличия и использования кредитной истории, разрабатывать единые форматы и методики обмена данными, скоринговых оценок, балльных рейтингов, соответствующих международным стандартам. Планируется, что осенью будет разработана и запущена в рабочую эксплуатацию информационная система обмена данными, а также сформирована организационная структура НБКИ. К 2005 году Бюро надеется выйти на режим операционной самоокупаемости. Разумеется, получение информации будет платным, это общемировая практика. Цена базовой справки – от $1.5 до $2. Банкам, направляющим большое количество запросов, будут предоставляться скидки от 30% до 50% от цены базовой справки по кредитной истории. Между руководством Банка России и АРБ достигнута договоренность, что ЦБ будет поддерживать деятельность новой организации. Создав НБКИ, Ассоциация российских банков начала своевременную и нужную работу по созданию общероссийской системы кредитных историй физических лиц.

2004

Максим Росляков